Blog risicomanagement: meer dan het verzekeren van schade

Risicomanagement wordt in de praktijk nog regelmatig benaderd vanuit de vraag: welke schade kan een onderneming overkomen en hoe is die verzekerd? Maar het risicoprofiel van een bedrijf is breder. Niet ieder risico leidt tot een verzekerde schade. Soms zit de bedreiging voor de continuïteit juist in iets ogenschijnlijk alledaags, zoals een klant die een factuur niet betaalt.

Een bredere blik op bedrijfsrisico’s
Brand, cybercriminaliteit, aansprakelijkheid en bedrijfsschade staan bij veel ondernemingen hoog op de agenda. Het zijn concrete risico’s die relatief eenvoudig zijn te benoemen en waarvoor verzekeringsoplossingen beschikbaar zijn.

Maar daarmee is het totale risicoprofiel nog niet in beeld. Een onderneming kan bijvoorbeeld uitstekend verzekerd zijn en tegelijkertijd financieel kwetsbaar worden doordat een belangrijke opdrachtgever failliet gaat. Ook een reeks kleinere betalingsachterstanden kan uiteindelijk een probleem vormen voor de liquiditeit.

Dat maakt risicomanagement nadrukkelijk breder dan schadeverzekeringen. Het gaat om het herkennen van gebeurtenissen en omstandigheden die de bedrijfsvoering, financiële positie of continuïteit kunnen aantasten.

Een onbetaalde factuur lijkt daarbij misschien een administratief probleem. In werkelijkheid kan het een financieel risico zijn. Er bestaan dan ook gespecialiseerde partijen, zoals Voldaan, die zich richten op het eerder beschikbaar krijgen van geld uit facturen. Dat kan voor een onderneming een manier zijn om de financiële kwetsbaarheid rond debiteuren te beperken.

De samenhang tussen risico’s
Interessant aan risicomanagement is dat risico’s zelden volledig los van elkaar staan. Een schade kan bijvoorbeeld leiden tot extra kosten, terwijl inkomsten tijdelijk wegvallen. Tegelijkertijd kunnen openstaande facturen ervoor zorgen dat er minder financiële ruimte is om zo’n tegenvaller op te vangen.

Daarmee ontstaat een keten van risico’s. Een onderneming hoeft niet direct een grote schade te hebben om in de problemen te komen. Een combinatie van factoren kan voldoende zijn: een belangrijke klant die wegvalt, enkele grote facturen die niet worden betaald en onverwachte kosten die zich op hetzelfde moment aandienen.

Juist die samenhang maakt een brede blik op risicomanagement relevant.

Niet alles is te verzekeren
Voor verzekeringsprofessionals ligt hier een belangrijk onderscheid. Niet ieder bedrijfsrisico is een verzekerbaar risico en niet iedere financiële tegenvaller kan via een polis worden opgevangen. Risicomanagement begint daarom vóór de verzekeringsvraag.

De relevante vraag is niet alleen welke schade kan ontstaan, maar ook welke andere gebeurtenissen de onderneming kwetsbaar maken. Hoe afhankelijk is het bedrijf van enkele klanten? Hoe groot is de financiële buffer? Wat gebeurt er wanneer inkomsten tijdelijk achterblijven? En welke risico’s zijn bewust geaccepteerd omdat verzekeren niet mogelijk of niet doelmatig is?

Het totale risicoprofiel
Een volwassen benadering van risicomanagement kijkt uiteindelijk naar het geheel. Verzekeringen vormen daar een belangrijk onderdeel van, maar zijn slechts één instrument binnen een bredere aanpak.

Voor ondernemers én hun adviseurs betekent dat een verschuiving van schadegericht denken naar continuïteitsgericht denken. Want een onderneming wordt niet alleen geraakt door wat er kapotgaat. Ook geld dat niet binnenkomt, afhankelijkheden die te groot worden en risico’s die elkaar versterken, kunnen bepalend zijn voor de vraag of een bedrijf overeind blijft.